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網約車保險應該怎麽上,是保個人還是保營運險

發布時間:2018/06/19
網約車保險應該怎麽上,是保個人還是保營運險


很多司機師傅們都在擔心網約車行業保險理賠的問題,有人認為我是私家車,保正常個人商險就可以,也有的人說不保營運險保險公司不給理賠,下麵給大家詳細講解下。

網約車私車保險,營運事故誰買單?

網約車新政伊始,問題就接踵而來。隻要是車在路上行駛,就存在可能發生碰撞、傷人、車損和物毀的風險,我不撞人,但可能人來撞我。那麽,網約車在運營時如果發生交通事故,並引起了一定的損害,應當由誰來補償當事人的損失?

AG亚游集团先把網約車中的出租車排除在外,因為出租車加入的就是針對運營車輛的保險,一旦發生事故,保險能賠。隻有在私家車從事網約車營運時,發生的交通事故且涉及人傷物損時,才會發生由誰來買單的疑問。

現實是:如果私家車加入的是為其量身定做的機動車保險(交強險、第三者責任險、車輛保險),在事故發生後,雖然交強險給予賠付,但是保險公司對第三者責任險和車輛保險幾乎是異口同聲拒賠。請看實例:

實例1

7月,網約車新政後北京首例“網約車”交通事故責任案正在北京海澱法院開審,“網約車”與小轎車發生交通事故,交管部門認定“網約車”全責。保險公司對“網約車”的責任拒賠。小轎車司機把“網約車”司機、網約車平台運營商及保險公司訴至法院,目前一審已宣判。

實例2

市民韓某將乘用車交給汽車租賃公司,成為網絡專車。這輛車被租出後肇事,將蘭某撞成十級傷殘。保險公司拒賠。傷者蘭某將韓某、租賃公司及保險公司告上了法庭。

保險公司的拒賠理由基本相同,而被保險人的反駁理由十分簡單也很通情達理:

保險公司拒賠理由

第一,私家車從事網約車營運,其性質屬於出租車業務,而其加入的是私家車保險,營運期間發生的事故,不屬於私家車保險的責任範圍。

第二,按照保險法規定,車輛風險程度顯著增加的,應及時通知保險公司。保險公司接到通知後,要麽解除保險合同,要麽增加保費。如果未通知的,發生了保險事故,保險公司不承擔責任。

保險公司一般都在保單上記載“風險增加時需要通知保險公司”的提示。私家車網約運營,風險程度顯著增加,車主理應通知保險公司,保險公司則會按照上述法律規定處理。

被保險人反駁的理由

第一,投保時並無說明私家車運營網約車業務發生保險事故不屬於保險範圍,保險公司可以免責。

第二,在保險單上有關車輛風險增加的提示中,並無明確提示私家車做網約車業務屬於風險顯著增加,需要通知保險公司。

第三,保險公司並無適合私家車運營網約車業務的保險,那麽加入私家車保險後發生的保險事故理應賠償。

雙方博弈,公婆均占理,針鋒對麥芒,至今無一錘定音的權威聲音,網約車的理賠難已經受到了民眾的普遍關注。

網約車身份特殊,如何應對理賠難?

網約車現在已經成了很多都市人的出行方式,其合法地位也通過網約車新政得以確立,但網約車一旦出了車禍,因其買的不是營運保險,卻經營出租車業務,理賠難已經走向社會。

理賠難的問題,不僅有保險產品不對路問題,還受到其他要素的影響。在具體運作中,有三大難題擺在大家麵前。

1.交通事故率偏高,保險經營受擠壓

我國交通事故發生率居高不下,從交通事故中死亡人數的統計中可見一斑。

我國2002年萬輛死亡人數高達53人以上,遠遠高於美日;11年後的2012年,中國萬輛死亡率仍然居高不下,仍是美國的4倍,日本的9倍(參見右下表)。2015年,我國機動車擁有數為2.79億輛,交通事故死亡人數為72387人,萬輛死亡人數為2.59人,該數字仍然高於發達國家,成為世界上死於交通事故人數較多的國家之一。

由於我國交通事故的發生率居高難下,不少保險公司經營遭遇滑鐵盧,車險經營呈現赤字。有的外資保險公司,如美亞保險,麵對巨大的中國車險市場,也隻能望洋興歎,選擇退出車險經營。

私家車發生事故的風險率本來就比較高,如果再加上經營網約車業務,在擁堵的車道上,更是增大事故發生率,保險經營利益將受到一定程度的擠壓。

2.營運前缺少培訓,事故發生率高企

私家車駕駛員沒有受過商業運營駕駛車輛的專業訓練。

在國外,如要獲得出租車司機的駕駛執照,除考普通駕駛執照的必修科目外,還必須增加出租車載客駕駛科目的訓練和考試。如果沒有接受過此類專業訓練,對如何安全駕駛和保護乘客,僅限於感性認識,沒有實踐經驗和理論支撐,那麽當駕駛途中路況突發異常的情況下,就不知如何有效保護乘客的安全,容易發生載客受傷的事故。

因此,當加入私家車保險的網約車發生事故時,保險公司對因駕駛員沒有受過專業訓練而導致風險顯著增加的運營車輛拒賠,於情於理都無可指摘。

3.網約車確立新政,無適合保險產品

如前所述,私家車兼營網約車業務,私家車保險不能覆蓋其風險,但是其又非正式營運車輛,也不適合加入營運車輛保險,按目前的保險費率計算,營運車輛保險的保費大約是私家車保險的一倍。那麽,網約車到底應當加入何種車險?

答案是,目前暫無適合私家網約車加入的保險。因此,私家網約車主在投保時遭遇尷尬,不少保險公司直言,由於沒有合適的保險產品,原則上不予接受投保。

詳究其原因,是因為保險公司麵對的是保險風險發生率完全不一的人群,私家網約車中有的將其作為職業每天十幾小時載客,有的僅月載客數次,出車的頻率因人而異,因時而異,因天氣而異,因生活節奏而異。保險風險發生率隨著載客次數的變化而變化,麵對如此風險率不一的人群,無法采用統一的保險費率標準,保險公司暫時無適合險種出台。

為什麽風險程度不同的對象,不能加入同樣一種保險呢?這要從保險經營的原理講起。保險經營是靠大數法則而建立起來的一種事業,世界上風險的發生看似沒有規律的現象,如果增加觀察的數量,達到大數時,其規律就出現了。最明顯的大數事例就是人的性別,從小範圍看,如看一個村落,男女人數可能不會各半,但是放到大數中,世界上的男性和女性比例各占50%,這就是大數法則。保險經營就是建築在這樣一個法則之上。地震,暴風雨等自然現象,人的患病,車禍的發生,看似毫無規律可循,但在大數法則中,可以找到其發生的規律和發生的頻率。由於保險公司補償給被保險人或受益人的保險金,是源於每位投保人繳納的保險費。因此,保險經營要求是凡參加同一種保險的人,在風險發生率等條件上必須是基本相同的,在承擔風險的比率上也要求是均等的,這樣才能計算出該種被保險人群的風險發生率,參加人應繳納的保險費,才能保證萬一風險發生,保險公司能有足夠的經濟支付能力為投保方(含被保險人、受益人)補償因事故而帶來的損失。

因此,風險發生率大幅度高於標準者,不能使用同一個保險品種,如果使用同一保險品種時,則對其他參加該保險的投保方不公平。微小的風險差異,可以通過提高費率等方法來調整,但是,風險量過高的情況下,保險公司一般不會采取以提高費率的方式接受繼續參保,而是采用拒保的方式來解決這種難題。

總之,由於網約車的出車頻率隨意性太強,其風險程度參差不齊,保險品種內的風險率無法進行測算,因此,無法根據大數法則下的風險發生率對保險費率進行厘定。換言之,風險發生率無法確定的話,如果按照現在私家車和營運車保險產品設計的思路,保險產品無法設計,專門為網約車設計的新產品難以登場。這就是為什麽當網約車新政實施後,而與其相匹配的保險產品遲遲不能問世的主要原因。因此,保險公司在開發保險產品時,如何緊跟新形勢,開發適合網約車的新產品已經成為保險行業的課題。創新產品的問世,尚需時日。

4.“從人”“從車”哪種好,保險設計遇難題

私家車主從事網約車業務,其主要表現為“車主利用業餘時間兼職”,而並非是車輛從私家車的性質改變為“取得運營牌照正式的運營車輛”。

我國的商業車險采用的是“從車原則”,以“車”為中心設計保險產品並厘定費率。換言之,保險產品的設計,車險費率的厘定是根據投保車輛的以往發生事故的情況來判斷,不考慮駕駛人員的因素。

其實,汽車的方向盤掌握在駕駛人員手中,目前尚未到全自動駕駛車輛的時代,人的因素在風險發生率中占據主要的地位。除了飲酒、醉酒、藥物等法律禁止駕駛的事項外,年齡,交通事故的肇事前科和違反道交法記錄,都將直接影響未來的風險發生率。特別是年齡,根據各國經驗數據顯示,18歲到20歲之間年齡段,交通事故的風險發生率最高;20歲到26歲年齡段,風險發生率相對26歲以上的年齡層較高;而65歲之後,人的反應相對遲鈍,也容易違規和發生交通事故。由於各年齡段風險發生率各不相同,因此,理應將上述年齡段的人群予以區分,不同的年齡段適用不同的保險費率,費率的精準化有助於減少事故的發生。

到底是以網約車的兼職者為保險標的(從人原則)來設計產品和厘定保險費率,還是根據車輛為保險標的(從車原則),根據其使用性質的改變來設計產品和厘定保險費率,目前尚無權威的論斷。

打造網約車保險,開口保單解難題

2016年11月1日起,網約車新政正式亮相,公交車、出租車之外的第三領域——網約車以合法身份正式進入營運市場。既然新生事物已經被官方所認可,保險行業也應快速跟隨,編織好維護社會安定的安全網。

首先,在政府監管條件成熟時,可要求網約車司機在正式開始獲取運營資質前,接受駕駛出租車有關業務方麵的專業訓練,如此這般可大大減少事故的發生。

其次,目前的私家車保險和營運車輛保險都無法覆蓋網約車的特殊性質,保險行業為了應對網約車的登場帶來的各種風險,應在私家車保險和營運車輛保險之外,開辟第三領域——網約車保險來解開網約車理賠難的社會性難題,已經迫在眉睫,刻不容緩。

但如前述開發新產品最大的難關在於,被保險人群和被保險車輛其風險發生率的差異偏大,網約車主營運頻度不一,有的月數單業務,有的每天8小時以上,傳統的機動車保險產品無法應對。

為了解決此難關,網約車保險可借用貨物運輸險中的開口保單方式,采取費率差別化措施來為網約車量身定做,新型保險的要點如下:

1.網約車投保時可按照營運車輛的保險費率收取保費。

2.保險合同期滿時,根據網約車平台提供的出車記錄,調整保費,多退少補。除特殊情況外一般是保險公司退還保費給投保人。

3.根據駕駛人員(被保險人)的不同年齡段的風險發生的經驗數據,設計出適合各種年齡段的保險費率。

如此這般,被保險標的風險程度不一的問題,將可迎刃而解,新的保險產品問世指日可待,理賠難亦可得到解決。